Ипотека: делаем ставки, господа! ::Статьи

На эту перспективную лошадку не становил неужели что ленивый. столь, в начале года у тотализатора была запримечена экс-премьер Тимошенко. собственно в тот момент из программной папки тогда еще новоиспеченной главы правительства и вылетел белоснежный листок с интригующим тезисом «Территория качественной жизни», кой, едва-едва коснувшись массивной пуговицы ее эксклюзивного пиджака, непосредственно спланировал прямиком на начищенный до глянца ботинок господина, приставшего вторым. Тот, скрипнув насиженным в рослом кресле радикулитом, вернул величавой даме документ и помертвее сцепил ручку черного портфеля из крокодиловой кожи, до отказа набитого депозитами, кредитами и прочими необходимыми в нелегком банковском деле инструментами. подметим, тут же, почитай в дверях, тормознул и еще одинехонек, истина, несколько растерянного облика гражданин. И поколе его пронырливая десница занялась розысками в кармане отнесенного из остатней зарплаты полтинника, а взор стал привязчиво буравить хребты предваривших его игроков, на украинских ипотечных бегах пробило период очередного старта. Государство: всем — по слову, от всякого — по голосу? бессчетные публичные заявления экс-премьера на объект ипотеки поспели наметить в нездоровом сознании многострадальной украинской нации по меньшей мере две вещи. С одной сторонки, с учетом миллионной очередности на жилье в Украине и драконовских ставок отечественных банков на ипотечные кредиты, словам Юлии Владимировны страшно хотелось веровать. С прочий, — догадываясь о предрасположенности Тимошенко к обусловленной доле популизма, все еще охота выведать и о том, каким образом дряхлое правительство рассчитывало (а новое вознамерится?) организовать стороне выгодные кредиты на жилье под минимальные банковские проценты? посул сие, впопад, прозвучало синхронно с декларациями о великом переселении народов из хрущевок, о дармовых квартирах 20 тысячам бедующих учителей, а также кредитах для милиционеров за счет бюджета… Все страшно попросту — в побоище пропустили увесистую артиллерию в облике Государственного ипотечного учреждения (ГИУ) и пакета законопроектов в рамках вышеупомянутой правительственной программы «Качественная территория жизни». Суть деятельности ГИУ сводится к раззвоненному в всесветный практике процессу рефинансирования недорогими ресурсами банковских кредитов, выданных гражданам для приобретения жилья. Государственное ипотечное учреждение создано в октябре 2004 года. однако заработало токмо с приходом новой власти, обзаведясь собственным уставным капиталом в 20 миллионов из госбюджета. Это вместо суленных пятидесяти. Тем не менее, по словам нынешнего и.о. директора ГИУ Сергея Святко, для раскрутки деятельности шатии этих денег вполне будет. Уже нынче ипотечное учреждение приступило к рефинансированию отечественных банков, истина, поколе в рамках пилотного проекта. На его реализацию смотается 2 миллиона из уставного фонда, а также немало сил и мозгов финансистов шатии, ладящих обкатать механизм последующего массового сотрудничества ГИУ с финансовыми учреждениями. Пять украинских фамилий в ходе этого проекта получат ипотечные кредиты под 9,5% одногодичных, что на 7,5% приземистее среднерыночного показателя. таковская процентная ставка зафиксирована в стандартах рефинансирования и обслуживания ипотечных жилищных кредитов, утвержденных ГИУ для «пилота». тут установлен и максимальный размер кредита: 450 000 гривен — в Киеве, 350 000 гривен — в городах-миллионниках, 250 — 150—100 тысяч соответственно в более пылевидных городах, районах и селах. Срок погашения экого кредита — от 3 до 30 лет. Его размер может составить не более 70% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости, то уплетать первоначальный взнос покупателя — 30%. Стандартами предусмотрено не токмо оформление закладной на приобретаемую недвижимость, однако и непреложное страхование объекта ипотеки, а также жизни и здоровья заемщика, года коего, впопад, не узок. Однако, в случае обслуживания хозяев пенсионных удостоверений, банку потребуется официальный созаемщик в мурле кратчайшего сродника. помечены и требования к доходам — столь, максимальное соотношение суммы платежей по кредиту к доходам клиента составляет 40%. Это скупо. Тем не менее уже не первоначальный месяц в украинской финансовой сфере и деловой прессе ступает дискуссия о потенциальной способности ГИУ найти и привлечь недорогие ресурсы для масштабного, а не показательного процесса рефинансирования банков. В этой связи правительство и чиновники ипотечного учреждения первоначально акцентировали внимание на вероятном использовании уставного капитала, а также оружий, полученных от приватизации, дооценки реприватизированного достояния и торговли земель несельскохозяйственного значения. однако эти безупречно бюджетные родники, обладая будет опосредованное касательство к базарным механизмам, по понятию руководства ГИУ, вряд ли притязают на роль основных. В связи с чем нынче г-н Святко сооружает упор на ресурсы внутренних и зарубежных инвесторов, кредиты международных организаций, а также оружия негосударственных пенсионных фондов и отечественных страховых братий. Инструментом же привлечения намеченных копеечных ресурсов должны стать ценные бумаги Государственного ипотечного учреждения, в числе коих его шеф нарек корпоративные и ипотечные облигации, а также ипотечные сертификаты. нынче объем торга выданных в Украине ипотечных кредитов подкрадывается к 5 биллионам гривен. Что, однако, крошечно веселит экспертов, потому что это итого лишь 2% от ВВП, в то период что в раскрученных европейских сторонах подобный показатель достигает оценки 50—60 единиц. Причин столь медлительного развития национальной ипотеки превеликое тьма, начиная от несогласованности законодательной базы (даже при присутствии в Украине Закона об ипотеке, зачисленного в былом году и признанного одним из лучших в Европе) и заканчивая толстым уровнем жизни в стороне. Тем не менее в случае полноценного выхода на украинский финансовый базар ГИУ в качестве основного регулятора процессов ипотечного кредитования со своими стандартами и фондовыми инструментами правительство чает создать и завести будет сложный механизм доступного кредитования жилья в Украине. Для чего необходим линия целиком конкретных обстоятельств. Среди них: Первую попытку типизации банковских услуг в этой сфере предприняла Национальная ипотечная ассоциация, в кою еще несколько лет назад ступили крупнейшие украинские банки и шатии, занимающиеся кредитованием под заклад. невозможно вымолвить, что стандарты, на тот момент предложенные базару, крепко утвердились во всех финансовых институтах, однако, по словам нынешнего исполнительного директора ассоциации Антона Сергеева, это был первоначальный документ, кой систематизировал взаимоотношения банков и клиентов. нынче ГИУ, разрабатывая последние стандарты ипотечного кредитования и рассчитывая выступить в роли некоего базарного локомотива, ведет говор о согласованных процентных ставках, сроках, суммах кредитования и неразделимых методиках оценки жилья на первичном и вторичном базарах недвижимости. Также разрабатывается и типовой для всех банков пакет документов, конфигурация кредитного и страховых договоров, непреложных на момент заточения сделки. Финансисты ГИУ, в случае принятия ВР пакета законов, рассматривают и возможность появления на украинском торге экого классического провианта ипотеки, что закладная. Минимизация рисков Если вы спросите банкира, зачем, по статистике, из десяти желающих взять кредит на жилье его банк удовлетворяет токмо двоих, то, поверьте, этот немногословный начальство поведает вам не одну занимательную историю о том, что экое хвост клиента и что непереносно с ней воевать в обстоятельствах украинской реальности. нерадивый заемщик на нынче одинехонек из узловых рисков любой финансовой организации, в том числе и банка. Предпосылок для подобного поведения граждан предостаточно. тут и элементарная постсоветская ментальность, когда мода припахивать продолжительны попросту отсутствует, и особый расчет, основанный на том же несовершенстве законодательства. столь, будет показательным в этой связи можно прозвать чудаковатое, однако токмо на первоначальный взор, условие большинства банков — предоставить при оформлении кредита справку о прописке несовершеннолетних ребятенков. То бишь, до выплаты продолжительна вашим чадам не угрожает официально поместиться в отчих пенатах. вина одна — знатные затруднения заимодавца при выселении из заложенной квартиры должника с несовершеннолетним ребятенком. В нашем социально ориентированном царстве экое вероятно токмо с позволения опекунского совета, кой, в свою хвост, опираясь на то же законодательство, негусто на это ступает. ну-ка а что мастерить, если в семье нерадивого клиента выступил очередной малыш, самодействующи прописывающийся по месту жительства папы и мамы, вообще нелегко вымолвить. Потому, по-видимому, в одном из законопроектов, инициированных правительством, и зародилась кургузая строка о том, что в подобных критических случаях обострения и без того не чересчур дружественных взаимоотношений клиента и банка, остатнему разрешено обходиться без услуг опекунского совета. будет величавой в этом аспекте можно почитать и инициативу правительства по созданию в Украине бюро кредитных историй. Подобная практика, давным-давно раззвоненная на весте, и нашим финансовым учреждениям поддержит застраховать собственный бизнес от нерадивого заемщика. К тому же ипотечное учреждение, помимо разработки стандартов кредитования, занимается и созданием особливых методик определения платежеспособности и ответственности потенциального клиента. тут, что и за рубежом, ГИУ собирается рекомендовать банкам обращать внимание не токмо на официальный доход клиента, однако и на присутствие у него автомобиля, аграрного участка и даже мобильного телефона — проблема сокрытия истинных доходов остро стоит и в экономически раскрученных царствах. Показательным являет и покрытие еще одного обстоятельного банковского риска — смерти или инвалидности заемщика. Страховые полисы тут, сообразно разрабатываемым стандартам, будут неукоснительны. Эксперты вещают, что за гранью в этом случае страхуют еще и риск безработицы, однако, в связи с существованием в этом провианте множества лазеек для нерадивого клиента, страхование подобного риска даже для западных финансистов — длиннейшая математика. Основополагающим обстоятельством реализации плана, замышленного правительством, все же вытекает почитать возможность аккумулировать на торге столь величаемые долгие копейка и перераспределять их в ипотечные программы. По словам председателя правления страховой шатии «АСКА-жизнь» Галины Третьяковой, экие копейка не стоит разыскивать в зарубежных фондах и банках — их ресурсы временные, завести же ипотечный механизм можно, токмо используя внутренние ресурсы — то уплетать копейка самого народонаселения стороны. Третьякова высказывает о трех обликах внутренних финансовых ресурсов. столь, банковские депозиты обеспечивают базар непродолжительными деньгами — от года до полутора лет. Более долгими деньгами располагают инвестиционные фонды и трастовые шатии — от года до трех лет. И самые долгие копейка — у «лайфовых» страховых братий и негосударственных пенсионных фондов, где накопление тянется 5 — 30 лет. нынче страховщики соображают, что более выгодного размещения своих ресурсов, чем ценные бумаги ГИУ, им попросту не найти. Инвестируя в ипотеку, они, во-первых, приобретают верные бумаги, подкрепленные реальной недвижимостью, во-вторых, избегают накладных расходов по беспрерывному реинвестированию скапливающейся на их счетах денежной массы, в-третьих, получают налоговые преференции от царства, о возможности коих вовсе не сквозисто намекнул автору шеф ГИУ. К тому же страховщики жизни попросту кровно заинтересованы в скорейшем внедрении ипотечного механизма, столь что, используя страховщиков в качестве инвесторов ГИУ, царству ничего не остается, что содействовать развитию этого сегмента торга. Проще высказывая, придется нам страховать с

Hosted by uCoz