Обзор банковского ипотечного рынка в России

В финальные годы базар банковского (классического) ипотечного кредитования развивается ускоренными темпами. число банков - участников торга всегдашне вытягивается, ставки по кредитам снижаются до уровня 10-11% в валюте и до 15-17% в рублях, размер авансовых взносов снизился уже до уровня 15%, на базаре определяется группа системных игроков: Сбербанк, ВТБ, ДельтаКредит, НИКом, Райффайзен, Городской Ипотечный Банк, КБ «МИА». Повышенную активность проявляет федеральный ипотечный агент – АИЖК. В законодательстве планируются линия либеральных поправок, кои облегчат процедуру выдачи ипотечного кредита и сделают ипотеку более доступной. Однако стержневая резон недоступности ипотеки скрыта в прочем – в патетических стоимостях на жилье, что обусловлено визгливым несоответствием резервов жилищного фонда прибавочным надобностям народонаселения. почему основное решение в доступности ипотеки валяется в сфере сооружения. 1. тотальная смтуация на рынке базар вытягивается в два раза, однако объемов финансирования недостаточно. На сегодняшний подевай ипотечные кредиты в России выдают 146 банков. Объем ипотечного кредитования в 2003 году предельнее аналогичного показателя прошлого года почитай на 50% (500 млн в 2003г. и 260 млн. в 2002г.). Однако, по настоящим, содержащимся в разыскании международного рейтингового агентства Standard & Poor`s, доля услуг ипотечного кредитования в российском ВВП крайне малорослая и составляет менее 1% против 5% в сторонах Центральной Европы и 34% в сторонах Евросоюза. В нынешнее пора ипотечными кредитами, по оценкам экспертов, воспользовалось не более 2% народонаселения. Правительство планирует усилить эту долю до 5% ВВП к 2010 году. сообразно кое-каким оценкам, с поддержкой кредитных, заемных и накопительных схем, а также отраслевых программ на капут 2003 года в России было предоставлено подле 100 тыс. квартир, а банками выдано 27 тыс. ипотечных кредитов. Сопоставление этих цифр позволяет сделать вывод, что банковская ипотека занимает чуть более четверти рассматриваемого торга. 2. Ипотека в регионах Региональные программы ипотечного кредитования изображают нерыночными и всецело зависят от дотаций из бюджета. В остатнее пора примечательно увеличение числа региональных банков, занимающихся ипотечным кредитованием, желая по-прежнему на этом базаре по ясным причинам лидирует Москва (63,3% от повального объема ипотечного кредитования). инициативно занимается ипотечным кредитованием Башкирия, Чувашия, Оренбург, Самара, Тюменская сфера (в особенности Ханты-Мансийский округ) и Санкт-Петербург - в этих регионах власти создали собственные ипотечные программы. При этом стоит особо выделить Ханты-Мансийский округ, какой входит в числе лидеров российских регионов по реализации программы ипотечного кредитования. подле 30% жилья тут приобретается собственно по подобный схеме. итого в России в нынешнее пора орудуют 34 региональные ипотечные программы. ситуация предоставления ипотечных кредитов в неодинаковых регионах неодинаковые. Процентные ставки по кредитам раскачиваются от 5 до 20 % годичных, сроки предоставления кредитов - от 3 до 25 лет, посредственный объем ипотечного кредита по России в 2003 г составил 550 тыс руб. Большинство региональных ипотечных кредитов дотируются из регионального бюджета и всецело зависят от возможностей региона. базарные ипотечные системы в регионах утилитарны неразвиты ввиду приземистой платежеспособности народонаселения. степень невозвратов ипотечных кредитов в России по-прежнему остается хватит малорослым. В 2001 г на 132 кредита приводился 1 невозврат, в 2002 г - 1 невозрат на 205 кредитов. В случае невозврата банки решали проблемы с нерадивыми заемщиками чрез суд, несмотря на то, что это не самый грошовый способ взыскания. 3. Тенденции торга ипотеки 3.1 Процентные ставки: тенденция к снижению Базовой процентной ставкой на базаре можно находить 11% в валюте и 17% в рублях. В качестве базовых процентных ставок на базаре ипотеки можно принимать ставки в размере 11%-12% в валюте и 16-18% в рублях. собственно таковские ставки указывают участники ипотечного торга в своих основных кредитных провиантах. Эти ставки в два-три раза превышают общемировой степень. Для сравнения: в США посредственная ставка 15-летнего ипотечного кредита составляет 2-4%, в сторонах Балтии - 3,3-3,5%. Ставки мягко снижаются, начиная с 2001 года, когда они составляли распорядка 16-18% в валюте и 23-25% в рублях. Однако темпы снижения существенно замедлятся в 2005 году до 0,5% в год и составят в последнем итоге не менее 8-8,5% к 2008 году. Дальнейшее снижение будет зависеть от наличия копеечных зарубежных ключей финансирования, прямого наличия чужеземного капитала на ипотечном базаре и всеобщей экономической ситуации в России. 3.2 Валюта кредита: ориентир – доллар США Объем выданных кредитов в рублях вытягивается, однако первостатейной валютой остается доллар. В остатнее пора участники торга стали более инициативно выдавать кредиты в национальной валюте. Этому содействовало преамбула в наличный виток Евро в 2002 году и глубокое падение доллара по касательству к целковому и Евро в 2003. Причин для усиления целкового было несколько: патетические цены на нефть, реальный рост производства (рост российского ВВП – 7,3% за 2003 год), спад в американской экономике и снижение ставки рефинансирования ФРС, что призвало приток капитала в более рискованные, однако более доходные развивающиеся базары. Кроме того, инфляция в России будет на приемлемом для развивающегося торга уровне. За 2003 год ИПЦ составил 12% в год, план на 2004 год – подле 10%. Однако, несмотря на сформировавшуюся тенденцию, основным ориентиром при выдаче ипотечных кредитов остается доллар США. Это объясняется тем, что пересчет квадратного метра при сделках купли-продажи недвижимости проводится, в основном, в долларах. 3.3 Срок кредита: тенденция к удлинению посредственным сроком кредита на базаре являет 10 лет, максимальный срок – 27 лет. В России за финальный год наметилась тенденция к удлинению ипотечных кредитов. Прогресс налицо: если в 2002 году большинство банков ратифицировали срок кредита на уровне 3-5 лет, то нынче на базаре уже всерьез задумываются об ипотеке на 27 лет. Это вполне сопоставимо с американскими и европейскими кредитами. Идея по увеличению сроков ипотечного кредитования до 27 лет относится АИЖК. Ставка процента по таковскому кредиту 15% в рублях. При этом договоренность с АИЖК уже заключили \"Собинбанк\" и Коммерческий Инвестиционный Промышленно-Энергетический банк. Однако покамест рассматривать 27 лет в качестве основного срока по ипотечному кредиту еще преждевременно. В том же «Собинбанке» сотрудники ипотечного отдела не подтвердили запуск программы АИЖК на 27 лет. В России покамест недостаточно таковских долгосрочных ключей финансирования. На сегодняшний подевай большинство банков выдают ипотечные кредиты на срок до 10 лет. Это утилитарны типовой срок ипотеки в России. Однако статистика демонстрирует, что посредственная долгота выплат составляет 6-7 лет – заемщики тяготеют досрочно погасить кредит. При этом линия основных игроков: ВТБ, Сбербанк, ДельтаКредит, НИКом и Городской Ипотечный Банк – предоставляют типовые кредиты на срок от 15 лет. ВТБ и Городской ипотечный банк готовы предоставлять кредиты на 20 лет. Из коммерческих предложений это покамест наиболее долгие кредиты, однако, тенденция к достижению 30-летних кредитов вполне очевидна. машистое распространение таковских кредитов вполне можно ожидать уже в 2008 году при прочих равновеликих обстоятельствах. 3.4 Первоначальный взнос: тенденция к снижению посредственный размер авансового платежа – 15-30% от стоимости жилья в подчиненности от конкретных характеристик заемщика и объекта кредитования. Первоначальный взнос (авансовый платеж) – это наиболее проблемный элемент в ипотечном процессе для большинства народонаселения. Заемщик может быть вполне платежеспособным, однако не обладать первоначальных накоплений, что самодействующи исключает его из числа потенциальных клиентов ипотечных банков, по крайней мере, на фаза накопления. В России авансовый платеж помалу снижается с 30-40% в 2002 году до 15-30% в 2004 году. степень авансового платежа отражает степень доверия банка к ситуации на базаре недвижимости, оценке стоимости объекта кредитования и прочих рисков заемщика. Чем жирнее аванс тем, рослее риски банка. В иной ситуации басовитый аванс означает всеобщее снижение риска по ипотечным операциям на базаре. В взаправдашний момент банки обусловили для себя посредственный аванс на уровне от 15% до 30% в подчиненности от конкретных характеристик заемщика и квартиры. На базаре встречаются и более басистые авансовые платежи. настолько, Сбербанк, какой предлагает до 10% по кредитному провианту «Молодая семья» (для заемщиков у каких одному из супругов менее 30 лет). Стоит отметить, что в настоящем случае наличность ребятенков являет выгодным для заемщика, поскольку это сокращает размер первоначального взноса и может усилить срок по кредиту до 20 лет. Национальная ипотечная братия (НИКом) принимает в качестве первоначального взноса 5% от стоимости жилья по кредитному провианту «Молодежный», что являет самым малорослым значением на базаре и вполне сопоставимо с американскими и европейскими обстоятельствами. Однако подобный степень первоначального взноса – это лишний риск. Колебания стоимостей на недвижимость могут невесомо превысить 5%. Однако НИКом компенсирует этот риск за счет повышенной (на 3% от уровня базовой) процентной ставки. Повышенная ставка применяется на фаза погашения 25% суммы основного длинна. Дальнейшее снижение размера первоначального взноса на ипотечном базаре будет зависеть, в основном, от стабильности торга недвижимости. 3.5 Ограничения по размеру кредита: тенденции не определены Минимальный размер ипотечного кредита будет в рамках 10-20 тыс. долл. США и зависит от размера транзакционных издержек банка. Ограничения по размеру кредита увлекательны лишь в исподней меже, поскольку минимальный кредит связан с объемом операционных расходов на выдачу ипотечного кредита. Минимальный кредит позволяет получить объем процентных платежей с клиента, покрывающий те транзакционные издержки, кои банк понес во пора выдачи и обслуживания этого кредита. По этому знаку можно судить о том, сколько формализована процедура выдачи кредита или на каком этапе развития ипотечного проекта будет банк. В кой-каких случаях банки в маркетинговых мишенях устанавливают пискливый степень минимального размера кредита, какой зараз определяет целевую аудиторию банка и отсекает «ненужных» клиентов. Однако в случае с Россией это было бы нецелесообразно, поскольку платежеспособный контингент и настолько куц, и «ненужных» клиентов на базаре не суть. Большинство банков устанавливает минимальный размер кредита в рамках 10-20 тыс. долл. США. Минимальный размер кредита свыше 30 тыс. долл. устанавливается, будто правило, на коттеджи и аграрные участки. Наиболее пискливый минимальный размер кредита составляет 25 тыс. долл. у Банка Сосьете Женераль ост. Банк недавно приступил свою деятельность в России, степень операционных издержек на настоящем этапе хватит патетичен. незначительнейший размер кредита – от 3 до 5 тыс. долл. США - могут предоставить банки с машистой филиальной сетью и изначально ориентированные на розничный бизнес, будто Сбербанк, либо банки, давненько ломящие с ипотечным кредитованием, будто Собинбанк. У этих банков дудки ограничений на минимальный размер кредита. Стоит всё-таки отметить, что кредит в размере менее 10 тыс. долл., особливо в Москве и Санкт-Петербурге, нелегко наименовать ипотечным, поскольку недвижимость завестись на эти оружия весьма затруднительно. В этом случае легковеснее и недороже получить незамысловатый потребительский кредит или занять в долг у ведомых. В этом элементе ипотеки нелегко проследить какую-либо тенденцию, поскольку политика банков может быть разной: некто готов зараз выдавать неглубокие кредиты, некто всего-навсего приступил свою ипотечную программу. свежие игроки на базаре яв

Hosted by uCoz