«Казахстану нужна другая система ипотечного кредитования», -...

АСТАНА.  16 июля. КАЗИНФОРМ /Муратбек Макулбеков/ - Ипотечное кредитование расширяет платежеспособный спрос народонаселения на жилье и позволяет втягивать внебюджетные оружия в жилищное сооружение и производство строительных материалов, споспешествуя развитию реального сектора экономики. В то же пора, и зарубежный эксперимент, и эксперимент, накопленный в Казахстане, толкуют о том, что в системе долгосрочного ипотечного кредитования бытуют проблемы, спрашивающие квалифицированного разбора.  О том, каким надлежит быть ипотечное кредитование в Казахстане, в беседе с нашим корреспондентом говорит кандидат экономических наук Нурлан Дюсенбаев. - Нурлан Магжанович, сколько, по-Вашему, эффективна система ипотечного кредитования в нашей стороне? - словно экономист, недалеко известный с базаром ипотечных услуг Канады и Европы, исследующий проблемы кредитования с 1995 года, могу вогнать в качестве образца собственный эксперимент. В 2004 году я получил кредит в размере 11,5 миллиона тенге сроком на 20 лет. Фиксированная ставка банка равнялась 14,2 процента. На девай выдачи займа курс тенге к доллару составлял 135,5. В связи с начислением индексаций к уровню девальвации тенге в взаправдашнее пора ссудная хвост выросла до 12,046 миллиона тенге. За стадия с 2004 по 2009 годы, то поглощать за 55 месяцев, при размере ежемесячного платежа 145 тысяч тенге, мною погашено почитай 8 миллионов тенге основного долговременна с процентами. мнило бы, можно дрыхнуть безмятежно - обязательства перед банком выполняются досрочно. однако на 16 сентября 2004 года,  когда взял ипотечный кредит,  хвост,  повторюсь, составляла 11, 5 миллиона тенге. А 7 мая текущего года  мой долг возрос до 12, 1 миллиона. Откуда еще набежало 597 тысяч, надобно узнать у банкиров. Этот метод у них зовется аннуитетным - погашается срзу основной долг и выплачиваются проценты. При этом, пай основного долговременна в моих ежемесячных платежах составляет менее десяти процентов. оттого основной долг уменьшается неспешно, а сумма платежа, приводящаяся на проценты, остается здоровущий. Если бы пай основного долговременна в платежах была максимальнее, то основной долг уменьшался бы бойче и, соответственно, процент по кредиту со временем также становился бы микроскопичнее. прочий причиной нынешнего бедственного положения ипотечников в Казахстане изображает привязка к доллару на тяни стадия ипотечного кредитования. Она также приносит незапятнанный доход банкам, какие, в этом случае, вообще ничем не рискуют. Мы все помним, что в 1993 году, когда у нас явилась своя национальная валюта, ее курс по касательству к доллару США составлял 4,5. ныне доллар стоит 150 тенге. объясняясь о надобности привязки к доллару всех кредитов, банки впрыскивают в заблуждение своих клиентов. девало в том, что внешний долг в активах наших банков составляет итого подле 10 процентов. А зачем банки разносят привязку к доллару на все облики кредитования, в том числе на ипотеку, оружия на кою они получают от Казахстанской ипотечной шатия-братии? Поехал я, было, в банк смекать, конечно ладнее бы не ездил. Там приготовили сногсшибательную новинка, провозгласив незнакомо откуда фиксированный курс валюты при рефинансировании - 140 тенге за доллар. ныне мой долг, вытекая логике событий, вымахнет до 16 миллионов тенге. словно видаем, коллективная хвост и размеры ежемесячных выплат, соответственно, увеличиваются в таковский степени, что это могуче уменьшает шансы ипотечника благополучно счесться с кредитом. В плоде, Правительство вытянуто разыскивать пути для оказания помощи силу ипотечников, ставших несостоятельными должниками. Сами они  уже организуются в движения, выставляют требования в своих обращениях к Правительству и Парламенту о том, чтоб банки не отнимали у них квартиры. Вот таков итог применения аннуитетного метода расчета погашения ипотечного кредита и привязки к доллару в нашей стороне. - В чем же проблема, зачем создалась таковская ситуация? - Проблема в том, что, в данной ситуации руководство банков второго уровня, словно мне похоже, не заинтересовано в рациональном динамическом развитии самих банков, в повышении благосостояния добросовестного клиента. Они мнят единственно о том, чтоб увеличивались доходы банка, не принимая в расчет финансового состояния клиента, кое, в наших обстоятельствах, зачастую оказывается недостаточно устойчивым. В итоге, это основывает препятствия для экономического процветания нашего царства. Реформы, начатые в начале 90-х годов былого века, привносят в общество и экономическую живот стороны все свежеиспеченные инструменты и миросозерцания. Понятие ипотечного кредитования - в их ряду. Оно расширяет платежеспособный спрос народонаселения на жилье, позволяет втягивать внебюджетные оружия в жилищное сооружение и производство стройматериалов, содействует подъему реального сектора экономики. Основной ударение при этом делается на развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования с учетом зарубежного эксперимента, какой, к сожалению, не век оказывается применимым в наших обстоятельствах.  - Можно ли привнести какие-либо изменения в эту систему, чтоб, словно Вы говорите, были в выигрыше и народонаселение, и банки, и царству не приводилось решать их проблемы? - Прежде итого, алкаю отметить, что, в эких сторонах, словно Германия, Малайзия, Канада и прочих, ипотечным кредитованием занимаются специализированные финансовые институты, а не обыкновенные коммерческие банки. На мой взор, выдачу ипотечных кредитов вытекает возложить Жилищному строительному сберегательному банку и Казахстанской ипотечной шатия-братии. Потому, что ипотека - это решение жилищного спроса, это социальный спрос, каким надлежит заниматься земля. наименованные мной  финансовые институты могут получать добавочные ресурсы из бюджета стороны, а также ресурсы в облике накопления от народонаселения. этаким образом, при стоимости ресурсов не более трех процентов, при марже один-два процента они могут выдавать ипотечные кредиты со ставкой не пискливее пяти процентов годичных - на покупку жилья, на его сооружение и ремонт. Это позволит царству планомерно решать спрос об улучшении жилищных обстоятельств своих граждан. однако, даже в случае, если ипотечное кредитование останется у банков второго уровня, для народонаселения, для царства, конечно и для самих банков, было бы строгим адресоваться, этак, к советскому эксперименту кредитования народонаселения. Тогда, по мере уменьшения основного долговременна, уменьшался и ежемесячный процент. По советской системе, за 55 месяцев погашения кредита мой основной долг составил бы 8,8 миллиона тенге, 23 процента от заемной суммы, а ежемесячные проценты уменьшились бы до 105 тысяч тенге. У банка явилась бы возможность в пять один бойче вернуть оборотный капитал, какой можно использовать еще, и притом неоднократно, финансируя экономику стороны.        нынче, по официальным настоящим, в стороне более 800 тысяч заемщиков, каким выделена астрономическая сумма - более полутора триллионов тенге. словно мы уже помечали, это, в основном, оружия КИК, то поглощать, в последнем счете, государственные. Если хотите аккуратно - 1 690 670 миллионов тенге. Из этих оружий по аннуитетному методу возврат 5,2 процента составит 87,9 миллиона тенге. По ветхому советскому методу  - 387,2 миллиона. этаким образом, мы видаем, что банки, недополучая оборотный капитал, сами себя вогнали в тупик. - зачем же, насаждая ипотеку, наши Национальный банк и Агентство по финансовому надзору предположили использование таковский схемы? - субъективно мне это темно. мыслимо, они, в свое пора, недостаточно скрупулезно просчитали последствия применения учетной политики при аннуитетном методе погашения ипотечного кредита. долговременны, между прочим, увеличиваются адекватно увеличению доходов банков, отчего клиент становится неплатежеспособным, а это уже кризис ипотеки, выход из какого этак упорно шарит Правительство. Вообще, никакие предприятия не могут ишачить этак, словно ишачат отечественные банки. Этого не позволяет ишачить базар стоимостей. невозможно булку хлеба загнать за 200 тенге, если она на торге стоит 40 тенге. Банки же накручивают цены по своему усмотрению. - Какие еще меры Вы могли бы предложить для улучшения финансирования экономики стороны? Во-первых, словно я уже объяснялся, ипотечным кредитованием должны заниматься специализированные финансовые организации - Жилстройсбербанк и Казахстанская ипотечная шатия-братия, а банки второго уровня должны кредитовать базарное хозяйство,  в том числе небольшой и посредственный бизнес, аграрный сектор, корпоративных клиентов. Во-вторых, выдачу потребительских кредитов физиологическим рылам должны изготавливать, опять-таки, не банки, а кредитные товарищества. эких у нас насчитывается свыше тысячи. В-четвертых, и это отчаянно значительно - процентные ставки кредитования не должны превышать 1,3  кратного размера ставки рефинансирования. Превышение надлежит изыматься в доход бюджета, что позволит предотвращать начисление длинных процентов ставок. Между тем, освободившись от ипотеки и розничных кредитов, банки второго уровня смогут более успешно выполнять свою стержневую функцию - кредитование базарного сектора экономики. В заточение хотелось бы подчеркнуть, что все, о чем мы изрекаем, не изображает проблемой узкого мира рыл. Все 800 тысяч ипотечников угадали в похожем положении. И еще одно: если правительство спешно не встретит меры для решения ипотечной проблемы, ко другой половине 2010 года для народонаселения возврат кредитов - погашение основного долговременна и процентов, - банкам второго уровня станет невозможным. Провизии дойдут до 100 процентов, и это создаст нежелательную ситуацию в банковской сфере. - благодарю за беседу!

Hosted by uCoz