Ипотека без брокеров? Уже не актуально
Ипотека в России подрастает, причем стремительно. Тридцатикратная надбавка за пятилетку впечатлит кого угодно. По итогам вышедшего года всеобщий объем ипотечной задолженности российских граждан превысил 6 млрд долларов и по кой-каким экспертным оценкам вымахает в этом году еще впятеро. И это итого принялось. принялось чего? Триумфального шествия ипотеки по российским городам и весям? Вряд ли. Скорее это принялось сложного пути, какой нам все равновелико придется минуть. Потому что другого пути для нас не суть. тончайшую жилищную проблему без ипотеки не разрешить. Одна из узловых проблем на пути российской ипотеки — это, если хотите, экономическая «дремучесть» нашего народонаселения. несомненно, действительно, найти на карте России места, где отнюдь ничего не осведомили бы об ипотеке, уже тяжело. Все-таки Президента у нас внимают и взирают, а он об ипотеке объясняется частенько. истина, объясняется по большей части не о сегодняшней, а о завтрашней, «доступной» ипотеке. И объясняется что о некой мишени, к коей нам всем ожидает еще переться. А вдогон за Президентом и прочими высокопоставленными персонами о предбудущей доступной ипотеке вперебой талдычат наша пресса, TV и т.д. Что остается мекать филистеру про ипотеку сегодняшнюю? Что она покудова недоступна и что самая справедливая позиция по касательству к ней — выжидательная. отчего найти ныне среди российских граждан человека, какой мог бы со познанием задевала поговорить о плюсах и минусах ипотеки, не подменяя реальные проблемы неодинакового рода мифами, — здоровенная везение. В большинстве же случаев вам расскажут: - что ипотека — это процентная кабала на 20-30 лет, без всякой возможности хоть как-то обессилить платежные тиски (хотя на самом деле уже набирают витки рефинансирующие кредиты); - что при любой возможности банк-кредитор вытряхнет заемщика из занимаемого им жилья, кинув сердягу без копейки, а сам разживется на торговле подорожавшей квартиры (а так наш филистер соображает процедуру обращения взыскания). несомненно что там филистер! Журналист профильного издания, предлагающий подготовить для публикации таблицу, из коей читатель мог бы найти сумму переплаты за квартиру при по-различных сроках кредита и по-различных процентных ставках, — это каково?! здоровущих усилий стоило заверить этого журналиста в том, что эдакая таблица будет вредоносна во всех отношениях; что процентные платежи по ипотеке вытекает трактовать не что переплату за жилье, а что плату за пользование им при недочете оружий на его приобретение. И тогда вдруг оказывается, что эта плата показательно вдвое малорослее, чем стоимость аренды таковского же жилья… Журналиста заверить удалось. А вот кто должен убеждать миллионы наших граждан, пропагандируя ипотеку, развеивая ипотечные мифы и, напротив, подчеркивая совершенства? Ведь по полному ряду ключевых параметров российская ипотека не итого нагнала, однако и перегнала зарубежные прообразы. Банки на разъяснения таковского рода не «заточены». Они умеют оказывать услуги. торговать — особая наука. Тем более, когда выговор прет об ипотеке. что ее торговать? Выделить миллионы долларов на рекламу? — делается, однако без солидного успеха. С билбордов ипотеку не загнать. чрезмерно сложный это финансовый продукт, необычно для нашего народонаселения, мягко объясняясь, не чрезвычайно сведущего в базарных премудростях. Это в Германии ипотеку торгуют, попросту раскладывая буклетики всюду, где итого можно. Потому что если у молодого немца и дедушка с бабой, и папа с мамой приобретали жилье в кредит, то ему в этом буклете ничего, кроме процентной ставки и еще четы позиций, разбирать не потребуется. В России же гуще итого беседа с потенциальным заемщиком начинается с азов. Готовы ли к этакому режиму наши банки? вряд ли, и не итого наши. Даже в США, самой «ипотечной» стороне мира, в коей сумма ипотечной задолженности народонаселения равновелика показательно 70% годичного ВВП (для сравнения, у нас подле одного), ипотеку в основном — на 60–70 % — торгуют не банки, а брокеры. собственно брокер — специализированный, ипотечный или более машистого профиля — не пожалеет времени на тихий, размеренный беседа с клиентом, полно вникнет в его житейскую ситуацию, пособит изыскать прибавочные возможности, предложит нестандартное решение. И собственно брокер, не веруя в «волшебную силу рекламы», станет разыскивать потенциальных клиентов на заправках и в супермаркетах, коротать презентации в корпоративных структурах и использовать прочие приемы деятельных торговель. Не являет исключением и наша местность. убору с самой ипотекой, ипотечный брокеринг в России расценивается многими что один-одинешенек из наиболее динамичных и потому занимательных сегментов базара. Подтверждением тому — бесчисленные рекламные предложения в прессе и в интернете. так бесчисленные, что за количественную палестину спроса можно уже не волноваться. Остается разобраться с качеством. Разумеется, в институциональном плане на базаре ипотеки рубать куда более мощные и броские структуры, чем брокеры: первичные и вторичные заимодавцы, страховщики, риэлторы. А вот если спрос о значимости на базаре рассмотреть применительно к конкретному заемщику и к тем деяниям, кои производятся при выдаче ему кредита, то брокер вполне может рассматриваться что центральное звено, в идеале увязывающее в цельный процедурный комплекс деяния вряд ли не всех прочих участников базара. Рассмотрим с этой, «молекулярной», точки зрения, чего же вправе ожидать и даже спрашивать прочие участники базара от идеального брокера. приступим, знамо же, с клиента, то бишь с заемщика. Если выговор прет о брокере, какому за его услуги платит собственно клиент, а не банк (в России таковских большинство), то этот клиент вправе рассматривать брокера что своего агента, который: · никуда не торопясь, неменьше внимая, чем объясняясь, выяснит и надобности, и возможности клиента, оценив тем самым его перспективы в ипотеке (может ли он вообще рассчитывать на кредит и в каком размере); · из множества кредитных провиантов, предлагаемых банками в конкретном регионе, подвернет для клиента оптимальный вариант, какой будет, во-первых, славнейшим по совокупности параметров, и, во-вторых, реальным с точки зрения его получения; · досконально проинструктирует клиента в взаимоотношении пакета документов, предоставляемых в банк, и пособит этот пакет сформировать; · организует передачу сформированного пакета в банк и его защиту там, по возможности не волнуя самого клиента разъездами и малоприятными собеседованиями; · получив в банке похвала на выделение кредита, приступит к организации реальных деяний по его получению, а именно: проконсультирует самого клиента или обслуживающего его риэлтора в взаимоотношении требований, предъявляемых банком к приобретаемым и закладываемым объектам недвижимости; пособит согласовать подвернутый объект недвижимости в банке; проследит за тем, дабы все кредитные риски были застрахованы на оптимальных для клиента обстоятельствах и дабы оценщик при рассмотрении объекта не промигал существенных моментов (ведь не за скорбями то минута, когда риэлторы у нас станут обслуживать не покупателей, а продавцов, и тогда окрещенные долговязее функции бесповоротно перешагнут к брокерам); · продолжит сервис клиента и после получения кредита, предлагая новые, более копеечные кредитные провизия в режиме рефинансирования ранее полученного, помогая в замене объекта под тот же кредит или в увеличении суммы кредита под тот же заклад, консультируя заемщика при возникновении финансовых затруднений и т.п. А что выглядит та же проблематика с позиции банкакредитора? В идеале банк, обладая задевало с профессиональным брокером, алкал бы: · однако получать собственно клиентов, т.е. заемщиков, а не порожние заявки, направляемые на авось, а зачастую и в несколько банков сразу; · минимизировать собственные трудозатраты не итого за счет предварительной брокерской квалификации и «просева» клиентов, однако и за счет грамотной «презентации» отобранных клиентов в документах и пояснениях к ним; · по возможности не выказывать в сформированных брокерами клиентских досье «нарисованных» справок и прочих проявлений брокерской «подгонки» клиента под требования банка (увы, профессионализм российских брокеров нередко владеет и эдакие проявления); · видать в брокере реального «дирижера», какого порой так не хватает в столь сложных процедурных комплексах, каковыми представляют ипотечные сделки. Согласитесь, брокер, должный всем перечисленным требованиям, тоже вправе на что-то рассчитывать. В касательствах с клиентом все полноте попросту. Во-первых, требуется откровенность клиента при обсуждении его финансовых возможностей. Во-вторых, добросовестность при оплате брокерских услуг. А вот в касательствах с банком все сложнее. Для эффективной работы брокеру крайне существенно, дабы банк-партнер: · рассматривал брокера что полноправного представителя клиента на этапе подготовки кредитного решения, не знаясь с клиентом «через голову» брокера; · не поощрял столь зачастую возникающее стремление клиента сэкономить на брокерском вознаграждении, вступив после продуктивной беседы с брокером в прямые взаимоотношения с банком, а напротив, помогал партнеру в спросе удержания клиентов, вплоть до предоставления брокерским клиентам ощутимых преференций по обстоятельствам выдачи кредитов: льготная процентная ставка, уменьшенные сборы и т.д. Все это в идеале. А что в яви? Было бы ошеломительно, если бы самотеком зародившееся в нашей стороне движение ипотечных брокеров разом же вышло на те параметры, кои отвечают оптимальной схеме. Увы, отклонений ныне, пожалуй, даже неменьше, чем нормы. так, для клиентов отнюдь не очевидно, что с брокерами получать кредит спокойнее и выгоднее, чем самостоятельно: брокеры подступают к мировым стандартам по сумме своих вознаграждений гораздо ходче, чем по качеству работы. Банки, признавая в большинстве своем колоссальный потенциал за брокерским движением, ныне еще осторожничают, охотно топая на контакты с крупными структурами, предлагающими брокерские услуги (а это прежде итого лидеры риэлторского рынка), и упорно третируя «мелочевкой», в коей они видают неменьше хлопот, чем эффекта. Тем не менее для пессимизма нету солидных оснований. Зародившись самотеком, ипотечные брокеры, подобно иным участникам базара, уже принялись свою институализацию. Формируются альянсы, лиги, ассоциации брокеров, взыскивающие на себя те функции, кои самим брокерам, необычно пылевидным, осуществлять затруднительно (подготовку кадров, сбор и доставку информации, согласование стандартов взаимодействия брокеров с прочими участниками базара, и прежде итого с банками). Все более раззвоненным явлением становится предоставление банками по-различных преференций для клиентов, сопровождаемых брокерами (эта практика попала гораздо более эффективной, чем прямое физическое поощрение брокеров за привод клиентов). Не за скорбями то минута, когда брокеров наконец примутся кухарничать в вузах. А покудова необходимый объем профессиональных сведений можно получить в рамках краткосрочных курсов, среди коих рубать и недурные. В Интернете проступили информационные провизия в подмога брокеру, в том числе эдакие, кои автоматизируют процесс предварительного андеррайтинга клиента и подбор оптимального кредита… Словом, пациент скорее жив, чем снул, а отдаленнее будет оптимальнее.
